Je fysiotherapeut stuurt een rekening van €180, en dan kom je erachter dat je verzekeraar hem niet in het contract heeft. Dat is het soort verrassing dat je als freelancer of zzp’er met een krappe maandkas echt niet kunt gebruiken. FBTO en ASR lijken op vergelijkingssites weinig van elkaar te verschillen in premie, maar de echte kosten zitten in de details: het eigen risico dat je in één keer aanschrijft, de GGZ-vergoeding die maar deels wordt uitbetaald, de zorgverlener die net buiten het netwerk valt. Dit artikel legt de twee verzekeraars naast elkaar voor wie elke euro moet omdraaien.
Waarom zorgkosten voor mensen met een smalle beurs zwaarder wegen
Voor iemand met een comfortabel salaris is een onverwachte rekening van €150 vervelend. Voor een student of zzp’er zonder opdrachten kan datzelfde bedrag betekenen dat de huur krap wordt. Dat is de kern van het probleem: zorgkosten zijn voor iedereen gelijk, maar de financiële klap is dat niet.
Drie mechanismen maken het verschil pijnlijk. Ten eerste is er het verplicht eigen risico van €385 per jaar. Dat bedrag staat vast, maar wie weinig verdient, heeft minder reserves om het ineens te betalen als er een behandeling aankomt. Ten tweede biedt de zorgtoeslag in 2026 wel enige compensatie voor lage inkomens, maar die dekt nooit de volledige premie. Ten derde is de aanvullende verzekering een extra maandlast die mensen met krap budget liever vermijden, terwijl juist die aanvulling fysiotherapie of GGZ vergoedt.
Premievergelijking: FBTO versus ASR in juli 2026
De basispremies verschillen per verzekeraar en hangen af van het gekozen eigen risico. Hieronder een vergelijking voor drie profielen op basis van de meest actuele gegevens. FBTO is primair een online verzekeraar en profileert zich op lage premies. ASR is een bredere aanbieder met meer servicelijnen.
| Profiel | FBTO basispremie (p/m) | ASR basispremie (p/m) | Verschil per jaar |
|---|---|---|---|
| Student 23 jaar, geen aanvulling | ca. €125 | ca. €133 | ca. €96 goedkoper bij FBTO |
| Starter 27 jaar, basis aanvulling | ca. €145 | ca. €152 | ca. €84 goedkoper bij FBTO |
| Zzp’er 35 jaar, uitgebreide aanvulling | ca. €170 | ca. €176 | ca. €72 goedkoper bij FBTO |
Let op: dit zijn indicatieve bedragen op basis van de meest actuele tarieven. Premies kunnen gedurende het jaar licht afwijken. Controleer altijd de actuele prijs op de website van de verzekeraar of via een onafhankelijke vergelijker. Voor wie elke euro telt, is het verschil van €72 tot €96 per jaar niet niks. Dat is een maand boodschappen, en reden genoeg om te controleren of je verzekeraar nog de beste keuze is.
Eigen risico verhogen: slim of risicovol?
FBTO biedt vrijwillig eigen risico tot €885 bovenop de verplichte €385, wat je maandpremie flink verlaagt. Voor een gezonde 23-jarige die zelden de dokter bezoekt, klinkt dat aantrekkelijk. Je spaart premie en gebruikt de zorg nauwelijks.
Maar hier zit het gevaar voor mensen met een smalle beurs. Als je toch zorg nodig hebt, bijvoorbeeld door een sportblessure of een burnout, dan sta je ineens voor een rekening van ruim €1.200 eigen risico. Zonder buffer is dat een serieus probleem. ASR biedt ook vrijwillig eigen risico, maar de maximale korting is iets lager.
Advies: verhoog je vrijwillig eigen risico alleen als je aantoonbaar een buffer hebt van minimaal het totale eigen risicobedrag op een spaarrekening. Is die buffer er niet, kies dan voor het laagste eigen risico en accepteer de iets hogere premie. De zekerheid is het waard.
Fysiotherapie: het eerste pijnpunt
Zowel FBTO als ASR vergoeden fysiotherapie niet vanuit de basisverzekering, behalve bij chronische aandoeningen die op de lijst van het basispakket staan. Heb je een rugblessure na verhuisdozen sjouwen? Dan betaal je de eerste negen behandelingen zelf.
De aanvullende pakketten bieden wel vergoeding. FBTO heeft meerdere aanvullingsopties. Bij de basisaanvulling krijg je een beperkt bedrag per jaar voor fysiotherapie. Bij de uitgebreide aanvulling loopt dat op. ASR werkt vergelijkbaar, met variabele vergoedingsplafonds per pakket.
Het nettoverschil in maandkosten voor een basisaanvulling is klein, maar de vergoedingshoogte verschilt wel. FBTO vergoedt bij een middelaanvulling doorgaans een vast bedrag per behandeling of een jaarlijks maximumbedrag. ASR hanteert vergelijkbare limieten. Controleer voor jouw regio welke therapeuten gecontracteerd zijn, want daar zit de echte valkuil.
GGZ-vergoedingen: psycholoog en wachtlijsten
Psychische zorg is voor veel starters en zzp’ers een reëel thema. Burnout, angstklachten, depressieve gevoelens: de wachtlijsten in de GGZ zijn lang, soms een jaar of meer.
Beide verzekeraars vergoeden generalistische basis-GGZ (GBGGZ) en gespecialiseerde GGZ vanuit het basispakket, maar alleen bij gecontracteerde aanbieders. Bij FBTO, dat een restitutiepolis aanbiedt, krijg je bij niet-gecontracteerde zorgverleners een deel vergoed op basis van het marktconforme tarief. Dat klinkt flexibel, maar in de praktijk betekent het dat je een deel zelf bijbetaalt als je kiest voor een psycholoog buiten het netwerk.
ASR biedt afhankelijk van het gekozen pakket ook restitutievergoeding of naturadekking. Het praktische verschil voor iemand op een wachtlijst: informeer altijd of jouw gewenste psycholoog een contract heeft. Is dat niet zo, vraag dan van tevoren op papier hoeveel de verzekeraar vergoedt. Ga er niet vanuit dat alles gedekt is.
Klantenservice: declareren als het erop aankomt
FBTO is volledig digitaal. Je declareert via de app, volgt vergoedingen online en er is geen fysiek kantoor. Voor wie handig is met zijn telefoon werkt dat prima en is het ook sneller. Klantbeoordelingen zijn wisselend: de app wordt gewaardeerd om zijn eenvoud, maar de telefonische bereikbaarheid bij complexe vragen scoort minder goed.
ASR heeft meer servicekanalen, maar is niet per se persoonlijker. Voor iemand met een smalle beurs die elke vergoeding nauwkeurig opvolgt, is snelheid van declareren en duidelijkheid over uitbetaling belangrijk. Een vergoeding die drie weken op zich laat wachten kan bij een krappe beurs echt problemen geven.
Kies op basis van jouw eigen comfort met digitale tools. Ben je gewend om alles via je telefoon te regelen? Dan past FBTO beter. Wil je af en toe iemand kunnen spreken voor uitleg? Dan is ASR iets toegankelijker, al is ook dat beperkt.
De verborgen kosten die vergelijkingssites overslaan
Dit is het onderdeel waar het voor mensen met een krappe beurs het meest misgaat. Een naturapolis betekent dat je verzekeraar contracten heeft met specifieke zorgverleners. Ga je naar iemand buiten dat netwerk, dan betaal je meer of alles zelf. Een restitutiepolis vergoedt ook niet-gecontracteerde zorg, maar niet altijd volledig.
FBTO biedt een restitutiepolis, wat klinkt als meer vrijheid. Maar als jouw fysiotherapeut geen contract heeft met FBTO en het marktconforme tarief is lager dan het werkelijke tarief, betaal je het verschil toch zelf. Dat kan per behandeling enkele tientallen euro’s schelen.
Concrete tip: zoek op de website van FBTO en ASR of jouw vaste huisarts, fysiotherapeut of specialist gecontracteerd is. Doe dit voor je een keuze maakt, niet erna.
Rekenvoorbeeld: wat betaal je echt?
Stel: je bent een gezonde zzp’er van 35, je gaat één keer per jaar naar de huisarts en je hebt geen aanvullende zorg nodig.
- FBTO basisverzekering: ca. €1.740 per jaar aan premie
- ASR basisverzekering: ca. €1.824 per jaar aan premie
- Eigen risico: €0 aangesproken (geen specialistische zorg)
Nu met één behandeltraject fysiotherapie (10 sessies, gemiddeld €45 per sessie):
- Zonder aanvulling betaal je bij beide verzekeraars zelf: ca. €450
- Met basisaanvulling vergoedt FBTO een deel, afhankelijk van het pakket; het restant blijft voor eigen rekening
Met kortdurende GGZ (GBGGZ, gecontracteerde aanbieder):
- Vergoed vanuit het basispakket na aftrek eigen risico (€385)
- Bij FBTO restitutiepolis: niet-gecontracteerde GGZ wordt deels vergoed, maar je betaalt mogelijk een eigen bijdrage van €50 tot €150 per traject
Wanneer kies je FBTO en wanneer kies je ASR?
Voor een student van 23 die gezond is, weinig zorg gebruikt en elke euro telt: kies FBTO. De lagere premie en de digitale aanpak passen bij jouw levensfase. Houd wel het vrijwillig eigen risico laag als je geen buffer hebt.
Voor een starter van 27 die regelmatig sport en de kans op fysiotherapie reëel is: vergelijk de aanvullende pakketten grondig. FBTO is goedkoper in premie, maar controleer of jouw therapeut gecontracteerd is. Is dat niet zo, dan kan het voordeel snel verdampen.
Voor een zzp’er van 35 die mentaal zwaar werk doet en GGZ-zorg niet uitsluit: let op de GGZ-polisvoorwaarden. FBTO geeft met de restitutiepolis iets meer flexibiliteit in keuze van aanbieder, maar dat vrijheid is niet gratis. ASR kan in specifieke regio’s een beter gecontracteerd netwerk hebben. Doe altijd de zoekcheck op zorgaanbieders bij beide verzekeraars voordat je tekent.
Voor wie weinig zorg verwacht en digitaal goed uit de voeten kan, is FBTO doorgaans de goedkoopste keuze. Verwacht je meer gebruik van fysiotherapie of GGZ, dan loont het om de contractlijsten van beide verzekeraars te vergelijken voordat je tekent. De maandpremie is zelden het duurste onderdeel van een zorgverzekering; dat is de rekening die je krijgt op het moment dat je eigenlijk al genoeg aan je hoofd hebt.
